Bu nasıl hesaplanıyor?
bütçe = min(aylık gelirin %28'i, %36 - diğer borçlar) × anapara+faiz için ~%75 → amortisman yoluyla kredi → fiyat = kredi + peşinat
Borç verenler ipotek boyutlarını 28/36 kuralına göre boyutlandırır: konut maliyetleri brüt aylık gelirin en fazla %28'i (ön uç) ve tüm borç ödemeleri hep birlikte en fazla %36'sı (arka uç). Bu araç her iki tavanı da uygular, daha katı olanı alır, konut bütçesinin kabaca dörtte birini emlak vergileri ve sigorta için ayırır ve kalan miktarı 30 yıl boyunca kendi oranınız üzerinden desteklenebilir bir krediye dönüştürür. Peşinatınız daha sonra fiyatı vermek için kredinin üstüne çıkar.
Cevabın faiz oranlarıyla ne kadar şiddetli bir şekilde değiştiğine dikkat edin: %5'te aynı gelir, %7'ye göre yaklaşık %20 daha fazla evi destekler. Uygun fiyat manşetlerinin oran duyurularını takip etmesinin ve oran alanının umut verici bir rakam yerine gerçekçi, güncel bir rakamı hak etmesinin nedeni budur.
'Banka ödünç verecek' ifadesinin 'harcamalısınız' anlamına gelmediğini unutmayın. %28'lik sınır, tasarruf hedeflerinizi, çocuk bakımınızı, seyahat alışkanlıklarınızı ve risk toleransınızı göz ardı eder. Mali açıdan rahat olan pek çok mülk sahibi, kasıtlı olarak gelirlerinin %20-22'si ile satın alıyor; onaylanan ile rahat arasındaki uçurum, mali açıdan nefes alma odasının bulunduğu yerdir.
Sık sorulan sorular
Bu bir bankanın onaylayacağı bir şey mi?
Bu, ihtiyatlı bir şekilde uygulanan aynı kılavuz çerçevesidir. Gerçek onay, kredi puanına, istihdam geçmişine, mülk türüne ve borç veren katmanlarına bağlıdır; bunu gerçekçi mahalle olarak değerlendirin, ardından kesin rakam için ön onay alın.
Diğer borçlarım neden bu kadar önemli?
%36'lık arka uç tavanı her yinelenen borç ödemesini sayar. 400 dolarlık bir araba ödemesi, desteklenebilir ev fiyatınızı onbinlerce azaltabilir; bazen başvuru yapmadan önce küçük bir krediyi ödemek, kelimenin tam anlamıyla daha fazla ev satın almak anlamına gelir.
Ne kadar peşinata ihtiyacım var?
Yüzde 20 PMI'dan kaçınıyor ama konvansiyonel krediler yüzde 3-5'e, FHA da onunla birlikte yüzde 3,5'e iniyor. Ticaret: Daha küçük peşinatlar, daha büyük krediler, PMI ve daha ince özsermaye yastıkları anlamına gelir.