Bu nasıl hesaplanıyor?
emeklilik numarası = yıllık harcama × 25 (%4 kuralı); Zaman çizelgesi: Tasarruflar ≥ hedeflenene kadar aylık bileşik
%4 kuralı, 'Trinity çalışması' araştırma serisinden geliyor: Emeklinin birinci yılda başlangıç bakiyesinin %4'ünü çektiği ve bu miktarı her yıl enflasyona göre ayarladığı 30 yılı aşkın emeklilikten sonra, hisse senedi ve tahvillerden oluşan bir portföy tarihsel olarak hayatta kalmayı başardı. %4'ü ters çevirin ve bu aracın kullandığı planlama kısayolunu elde edersiniz: yıllık harcamanızın yaklaşık 25 katına ihtiyacınız vardır.
Hedefin gelire değil harcamaya bağlı olduğuna dikkat edin. 200 bin dolar kazanan ancak 50 bin dolar harcayan birinin, 60 bin dolar kazanan ve 50 bin dolar harcayan biriyle aynı yuva yumurtasına ihtiyacı var; işte bu nedenle, işin ne zaman isteğe bağlı olacağına maaş değil tasarruf oranı karar veriyor.
Zaman çizelgesi projeksiyonu, mevcut tasarruflarınızı ve aylık katkılarınızı, hedeflenene kadar seçtiğiniz getiride birleştirir. Milyoner hesaplayıcımızla aynı aydan aya simülasyondur, sadece kişiselleştirilmiş bir hedefe işaret eder. Sonucu bir garanti olarak değil, bir planlama pusulası olarak ele alın; getiri dizisi riski, sağlık hizmetleri maliyetleri ve emeklilik geliri, bunların hepsi gerçek resmi değiştiriyor.
Sık sorulan sorular
%4 kuralı hala geçerli mi?
Kenarlarda aktif tartışmalarla birlikte standart planlama temeli olmaya devam ediyor - bazı araştırmacılar çok uzun emeklilikler için %3,5 öneriyor, bazıları ise kötü yıllarda esnekliğin %4+ iyi olduğunu savunuyor. 25 kat harcama kullanmak sizi doğru mahalleye sokar; bunun ötesindeki kesinlik sahte rahatlıktır.
Hedef Sosyal Güvenlik veya emekli maaşlarını hesaba katıyor mu?
Doğrudan değil; önce beklenen emeklilik gelirini yıllık harcamalarınızdan çıkarın. 40.000 $ harcayacaksanız ve emekli maaşından 15.000 $ bekliyorsanız, portföyünüzün yalnızca 25.000 $ → 625.000 $ hedefini karşılaması gerekir.
Vergiden önce mi sonra mı?
Geleneksel emeklilik hesaplarında ise harcamaları vergi sonrası ve portföyü vergi öncesi olarak düşünün; bu, gerçek hedefin biraz daha yüksek olduğu anlamına gelir. Roth tarzı hesaplar ikisini birbirine yaklaştırıyor. Burası gerçek bir planlamacının ücretini kazandığı yerdir.
Hangi getiriyi varsaymalıyım?
Çeşitlendirilmiş bir emeklilik portföyü genellikle %5-7 nominal olarak modellenir. ~%4-5'lik gerçek (enflasyona göre düzeltilmiş) bir getiri kullanmak, tüm hesaplamanın bugünün doları cinsinden yapılmasını sağlar, bu da akıl yürütmeyi kolaylaştırır.