Bu nasıl hesaplanıyor?
emeklilik sayısı = yıllık harcama × 25 (%4 kuralı); süre: birikim ≥ hedef olana dek aylık bileşikleme
%4 kuralı, “Trinity study” çizgisindeki araştırmalardan geliyor: hisse ve tahvilden oluşan bir portföy, emekli ilk yıl başlangıç bakiyesinin %4'ünü çekip sonraki her yıl bu tutarı enflasyona göre artırdığında, tarihsel olarak 30 yılı aşan emeklilikleri taşımayı başardı. %4'ü ters çevirince bu aracın kullandığı planlama kısayolu çıkıyor: yıllık harcamanın kabaca 25 katına ihtiyacın var.
Hedefin gelire değil harcamaya bağlı olduğuna dikkat et. 200 bin dolar kazanıp 50 bin harcayan biri, 60 bin kazanıp 50 bin harcayan biriyle aynı birikime ihtiyaç duyar — çalışmanın ne zaman isteğe bağlı hâle geleceğine maaşın değil, tasarruf oranının karar vermesinin sebebi bu.
Süre projeksiyonu, mevcut birikimini ve aylık katkılarını seçtiğin getiriyle hedefi geçene kadar bileşikliyor. Milyoner hesaplayıcımızdaki aynı ay-ay simülasyonun kişisel bir hedefe çevrilmiş hâli. Sonucu bir garanti değil, planlama pusulası olarak al — getirilerin sıralaması, sağlık masrafları ve emekli aylığı gelirinin hepsi gerçek tabloyu kaydırır.
Sık sorulan sorular
%4 kuralı hâlâ geçerli mi?
Standart planlama başlangıcı olmayı sürdürüyor, kenarlarında canlı bir tartışma var: bazı araştırmacılar çok uzun emeklilikler için %3,5 öneriyor, bazıları kötü yıllarda esnek davranmanın %4 ve üzerini sorunsuz kıldığını savunuyor. Harcamanın 25 katını kullanmak seni doğru mahalleye koyar; bunun ötesindeki hassasiyet yalancı bir rahatlıktır.
Hedef, emekli aylığını ya da sosyal güvenlik gelirini kapsıyor mu?
Doğrudan kapsamıyor — beklediğin emekli aylığı gelirini önce yıllık harcamandan düş. Yılda 40.000 harcayacaksan ve 15.000 emekli aylığı bekliyorsan, portföyün yalnızca 25.000'i karşılamalı → 625.000 hedef.
Vergiden önce mi sonra mı?
Harcamayı vergi sonrası, portföyü ise klasik bireysel emeklilik hesaplarındaysa vergi öncesi düşün — yani gerçek hedef biraz daha yüksek. Vergisi peşin ödenmiş hesaplar ikisini birbirine yaklaştırır. Gerçek bir danışmanın ücretini hak ettiği yer tam burası.
Hangi getiriyi varsaymalıyım?
Çeşitlendirilmiş bir emeklilik portföyü genelde nominal %5-7 ile modellenir. Enflasyondan arındırılmış (gerçek) %4-5'lik bir getiri kullanmak bütün hesabı bugünün parasıyla tutar; bu da kafada canlandırmayı kolaylaştırır.