Bu nasıl hesaplanıyor?
Her ay: bakiye = bakiye × (1 + yıllık oran ÷ 12) + aylık katkı. 12 × yıl sayısı kadar ay boyunca tekrarlanır.
Bileşik faiz, yalnızca yatırdığın paraya değil, o paranın daha önce kazandığı faize de faiz işlemesi demektir. Başlarda etki sıradan görünür — yatırdıklarının üstüne birkaç dolar. Ama her yılın faizi giderek büyüyen bir bakiye üzerinden hesaplandığı için büyüme her yıl hızlanır. Yukarıdaki grafiğin düz bir çizgi hâlinde tırmanmak yerine yukarı doğru kıvrılmasının nedeni budur.
Bu hesaplayıcı aylık bileşikleme kullanır; çoğu tasarruf hesabı ve endeks fonu modeli pratikte böyle çalışır. Her ay bakiyen yıllık oranın on ikide biri kadar büyür, ardından aylık katkın eklenir. 20-30 yıllık bir dönemde erken katkıyla geç katkı arasındaki fark çarpıcıdır: ilk yıl yatırılan para tüm dönem boyunca bileşik büyürken, son yıl eklenen para neredeyse hiç büyüyemez.
Bilinmeye değer bir pratik kural 72 Kuralı'dır: 72'yi yıllık oranına bölerek paranın ikiye katlanmasının kaç yıl süreceğini kabaca bulursun. %7'de paran yaklaşık her 10 yılda bir ikiye katlanır — yani tek seferlik 10.000$'lık bir yatırım, hiç ek katkı olmadan 30 yılda üç kez katlanıp ~80.000$'a ulaşabilir.
Sık sorulan sorular
Hangi faiz oranını varsaymalıyım?
Tasarruf hesabı için bankanın gerçekten ödediği oranı kullan. Uzun vadeli borsa yatırımlarında S&P 500 tarihsel olarak enflasyon öncesi yılda ortalama %10 civarında getirmiştir — pek çok planlamacı enflasyonu ve masrafları hesaba katmak için %6-7 kullanır. Bu araç tahmin yapmaz; seçtiğin oranın matematiğini gösterir.
Bileşikleme sıklığı önemli mi?
Çoğu insanın sandığından daha az. %7 ile 20 yılda 10.000$, yıllık bileşiklemede yaklaşık 38.700$'a, aylık bileşiklemede ise yaklaşık 40.400$'a ulaşır. Oran ve vade, sıklıktan çok daha önemlidir.
Vergi ve enflasyon dahil mi?
Hayır. Sonuçlar vergi öncesi nominal değerlerdir. Enflasyona göre düzeltilmiş bir görünüm istersen daha düşük bir 'reel' oran kullan — örneğin %7 nominal büyüme ile %3 enflasyon, kabaca %4 reel orana denk gelir.
Erken başlamak neden bu kadar önemli?
Çünkü en büyük kazançlar, bakiyenin en yüksek olduğu son yıllarda gelir. On yıl erken başlamak, on yıllık ortalama büyüme eklemez — eğrinin sonundaki en *iyi* on yılı ekler.