Como isso é calculado
número da aposentadoria = gasto anual × 25 (regra dos 4%); prazo: capitalização mensal até a reserva ≥ meta
A regra dos 4% vem da linha de pesquisa do “Trinity study”: uma carteira de ações e títulos sobreviveu historicamente a aposentadorias de mais de 30 anos quando a pessoa retirava 4% do saldo inicial no primeiro ano e corrigia esse valor pela inflação a cada ano seguinte. Invertendo os 4%, aparece o atalho de planejamento que esta ferramenta usa: você precisa de cerca de 25 vezes seu gasto anual.
Note que a meta depende do gasto, não da renda. Quem ganha 200 mil e gasta 50 mil precisa do mesmo patrimônio de quem ganha 60 mil e gasta 50 mil — é por isso que a taxa de poupança, e não o salário, decide quando trabalhar passa a ser opcional.
A projeção de prazo capitaliza sua reserva atual e seus aportes mensais no retorno que você escolher até cruzarem a meta. É a mesma simulação mês a mês da nossa calculadora do milhão, apontada para um objetivo pessoal. Trate o resultado como uma bússola de planejamento, não como garantia: a ordem em que os retornos chegam, os custos de saúde e a renda de previdência todos deslocam o quadro real.
Perguntas frequentes
A regra dos 4% ainda vale?
Ela segue sendo a referência padrão de planejamento, com debate vivo nas bordas: alguns pesquisadores sugerem 3,5% para aposentadorias muito longas, outros defendem que flexibilidade nos anos ruins deixa 4% ou mais tranquilo. Usar 25× o gasto coloca você na vizinhança certa; precisão além disso é falso conforto.
A meta considera INSS ou previdência privada?
Não diretamente — subtraia primeiro a renda de previdência esperada do seu gasto anual. Se você vai gastar 40.000 e espera 15.000 de previdência, sua carteira só precisa cobrir 25.000 → meta de 625.000.
Antes ou depois de impostos?
Pense o gasto como líquido e a carteira como bruta, se ela estiver em planos de previdência tradicionais — ou seja, a meta real é um pouco maior. Contas já tributadas aproximam os dois números. É aqui que um planejador de verdade justifica os honorários.
Que retorno devo supor?
Uma carteira de aposentadoria diversificada costuma ser modelada em 5-7% nominais. Usar um retorno real (já descontada a inflação) de 4-5% mantém toda a conta em dinheiro de hoje, o que é mais fácil de raciocinar.