Como isso é calculado
A cada mês: saldo = saldo × (1 + taxa anual / 12) + aporte mensal. Repetido por 12 × anos meses.
Juros compostos significam que você ganha juros não só sobre o dinheiro que deposita, mas também sobre os juros que ele já rendeu. No começo, o efeito parece modesto — alguns dólares a mais sobre os seus depósitos. Mas o crescimento acelera a cada ano, porque os juros de cada ano são calculados sobre um saldo cada vez maior. É por isso que o gráfico acima faz uma curva para cima em vez de subir em linha reta.
Esta calculadora capitaliza mensalmente, que é como a maioria das contas de poupança e dos modelos de fundos de índice funciona na prática. A cada mês, seu saldo cresce um doze avos da taxa anual, e então o seu aporte mensal é somado. Ao longo de 20 ou 30 anos, a diferença entre contribuir cedo e contribuir tarde é dramática: o dinheiro investido no primeiro ano rende juros compostos durante todo o período, enquanto o dinheiro adicionado no último ano praticamente não rende nada.
Uma regra prática que vale conhecer é a Regra dos 72: divida 72 pela sua taxa anual para estimar em quantos anos o dinheiro dobra. A 7%, seu dinheiro dobra mais ou menos a cada 10 anos — então um único investimento de $10,000 pode dobrar três vezes e chegar a ~$80,000 em 30 anos, sem nenhum aporte extra.
Perguntas frequentes
Que taxa de juros devo assumir?
Para uma conta de poupança, use a taxa que o seu banco realmente paga. Para investimentos de longo prazo no mercado de ações, o S&P 500 historicamente rendeu em média cerca de 10% ao ano antes da inflação — muitos planejadores usam 6-7% para descontar inflação e taxas. Esta ferramenta não faz previsões; ela mostra a matemática para a taxa que você escolher.
A frequência de capitalização importa?
Menos do que a maioria imagina. $10,000 a 7% por 20 anos viram cerca de $38,700 com capitalização anual e cerca de $40,400 com capitalização mensal. A taxa e o horizonte de tempo importam muito mais do que a frequência.
Impostos e inflação estão incluídos?
Não. Os resultados são valores nominais antes de impostos. Se quiser uma visão ajustada pela inflação, use uma taxa 'real' mais baixa — por exemplo, 7% de crescimento nominal com 3% de inflação equivale a aproximadamente 4% de taxa real.
Por que começar cedo importa tanto?
Porque os maiores ganhos vêm nos anos finais, quando o saldo é maior. Começar dez anos antes não acrescenta dez anos de crescimento médio — acrescenta os dez *melhores* anos, lá no fim da curva.