Cómo se calcula esto
entrada = precio × %; efectivo necesario = entrada + ~3 % de gastos de cierre; meses = lo que falta ÷ ahorro mensual
La cuenta básica es una multiplicación y una cuenta atrás: el precio de la vivienda por el porcentaje elegido da la entrada, y lo que falta dividido entre tu ahorro mensual da el plazo. Esta herramienta añade la partida que pilla por sorpresa a quien compra por primera vez: los gastos de cierre, normalmente un 2-5 % del precio (aquí un 3 %), que se pagan en efectivo en el mismo momento que la entrada.
El porcentaje en sí es una decisión estratégica. El 20 % es el umbral clásico que evita el seguro hipotecario privado (PMI) y consigue mejores tipos; pero los préstamos convencionales aceptan entradas del 3-5 % y los FHA del 3,5 %, a cambio de PMI y un préstamo mayor por mudarte antes. En mercados que suben rápido, esperar años hasta llegar al 20 % puede costar más en revalorización que lo que habría costado el PMI; en mercados planos, la paciencia sale barata.
Guarda el dinero en un sitio aburrido y líquido: una cuenta de ahorro remunerada, no acciones. Una entrada tiene fecha, y el dinero con fecha no se puede permitir una caída del 30 % justo la primavera en que encuentras la casa adecuada.
Preguntas frecuentes
¿De verdad necesito un 20 % de entrada?
No: es el umbral para evitar el PMI, no un mínimo legal. En EE. UU., la mediana de quienes compran por primera vez pone bastante menos del 10 %. El 20 % consigue mejores tipos y cuotas; las vías con menos entrada consiguen ser propietario antes.
¿Qué es el PMI y cuánto cuesta?
El seguro hipotecario privado protege al prestamista cuando pones menos del 20 %: normalmente un 0,3-1,5 % del préstamo al año, que se suma a tu cuota hasta llegar a ~20 % de patrimonio en la vivienda. Molesto, pero no siempre compensa esperar años para evitarlo.
¿La entrada puede venir de regalos o de cuentas de jubilación?
A menudo sí: las donaciones familiares documentadas suelen estar permitidas, y algunos planes de jubilación permiten retiradas o préstamos para la primera vivienda con condiciones. Cada vía tiene su papeleo y sus contrapartidas: el prestamista querrá ver el rastro del dinero.