So wird das berechnet
Rentenzahl = jährliche Ausgaben × 25 (die 4 %-Regel); Zeitplan: monatliche Aufzinsung, bis die Einsparungen ≥ dem Zielwert sind
Die 4 %-Regel stammt aus der Forschungslinie „Trinity Study“: Ein Portfolio aus Aktien und Anleihen hat in der Vergangenheit mehr als 30 Jahre Pensionierung überstanden, als der Rentner im ersten Jahr 4 % des Anfangsguthabens abzog und diesen Betrag jedes Jahr danach an die Inflation anpasste. Drehen Sie die 4 % um und Sie erhalten die Planungsverknüpfung, die dieses Tool verwendet: Sie benötigen ungefähr das 25-fache Ihrer jährlichen Ausgaben.
Beachten Sie, dass das Ziel von den Ausgaben und nicht vom Einkommen abhängt. Jemand, der 200.000 US-Dollar verdient, aber 50.000 US-Dollar ausgibt, braucht den gleichen Notgroschen wie jemand, der 60.000 US-Dollar verdient und 50.000 US-Dollar ausgibt – deshalb entscheidet die Sparquote, nicht das Gehalt, wann Arbeit optional wird.
Die Zeitachsenprognose addiert Ihre aktuellen Ersparnisse und monatlichen Beiträge zu der von Ihnen gewählten Rendite, bis sie den Zielwert überschreiten. Es handelt sich um die gleiche monatliche Simulation wie unser Millionärsrechner, nur mit dem Hinweis auf ein personalisiertes Ziel. Betrachten Sie das Ergebnis als Planungskompass und nicht als Garantie – Renditerisiko, Gesundheitskosten und Renteneinkommen verändern das tatsächliche Bild.
Häufig gestellte Fragen
Gilt die 4 %-Regel noch?
Es handelt sich weiterhin um die Standardplanungsbasislinie, an deren Rändern aktive Debatten stattfinden – einige Forscher schlagen 3,5 % für sehr lange Renten vor, andere argumentieren, dass Flexibilität in schlechten Jahren 4 %+ in Ordnung bringt. Wenn Sie 25-fache Ausgaben verwenden, sind Sie in der richtigen Nachbarschaft. Darüber hinausgehende Präzision ist falscher Trost.
Berücksichtigt das Ziel Sozialversicherung oder Renten?
Nicht direkt – subtrahieren Sie zunächst das erwartete Renteneinkommen von Ihren jährlichen Ausgaben. Wenn Sie 40.000 US-Dollar ausgeben und eine Rente von 15.000 US-Dollar erwarten, muss Ihr Portfolio nur 25.000 US-Dollar abdecken → ein Ziel von 625.000 US-Dollar.
Vor oder nach Steuern?
Betrachten Sie die Ausgaben als nach Steuern und das Portfolio als vor Steuern, wenn es sich um traditionelle Altersvorsorgekonten handelt – das heißt, das tatsächliche Ziel liegt etwas höher. Berichte im Roth-Stil bringen die beiden näher zusammen. Hier verdient ein echter Planer sein Honorar.
Von welcher Rendite soll ich ausgehen?
Ein diversifiziertes Altersvorsorgeportfolio wird normalerweise mit 5–7 % Nominalwert modelliert. Wenn man eine reale (inflationsbereinigte) Rendite von ca. 4–5 % verwendet, erfolgt die gesamte Berechnung in heutigen Dollars, was einfacher zu begründen ist.