So wird das berechnet
Jeden Monat: Kontostand = Kontostand × (1 + Jahreszins / 12) + monatliche Einzahlung. Wiederholt über 12 × Jahre Monate.
Zinseszins bedeutet: Du bekommst Zinsen nicht nur auf das Geld, das du einzahlst, sondern auch auf die Zinsen, die es bereits verdient hat. Am Anfang wirkt der Effekt unscheinbar — ein paar Dollar obendrauf. Aber das Wachstum beschleunigt sich Jahr für Jahr, weil die Zinsen jedes Jahr auf einen immer größeren Kontostand berechnet werden. Genau deshalb biegt die Kurve oben nach oben ab, statt in einer geraden Linie zu steigen.
Dieser Rechner verzinst monatlich — so funktionieren die meisten Sparkonten und Indexfonds-Modelle in der Praxis. Jeden Monat wächst dein Kontostand um ein Zwölftel des Jahreszinses, danach kommt deine monatliche Einzahlung dazu. Über 20 oder 30 Jahre ist der Unterschied zwischen früh und spät einzahlen dramatisch: Geld aus dem ersten Jahr verzinst sich über die gesamte Laufzeit, während Geld aus dem letzten Jahr kaum noch Zeit dafür hat.
Eine Faustregel, die man kennen sollte, ist die 72er-Regel: Teile 72 durch deinen Jahreszins, um abzuschätzen, in wie vielen Jahren sich dein Geld verdoppelt. Bei 7% verdoppelt es sich etwa alle 10 Jahre — eine einmalige Anlage von $10,000 kann sich über 30 Jahre also dreimal verdoppeln, auf ~$80,000, ganz ohne weitere Einzahlungen.
Häufig gestellte Fragen
Welchen Zinssatz sollte ich annehmen?
Für ein Sparkonto nimm den Zins, den deine Bank tatsächlich zahlt. Bei langfristigen Aktienanlagen hat der S&P 500 historisch im Schnitt rund 10% pro Jahr vor Inflation gebracht — viele Planer rechnen mit 6-7%, um Inflation und Gebühren zu berücksichtigen. Dieses Tool sagt nichts voraus; es zeigt die Mathematik für den Zinssatz, den du wählst.
Spielt die Zinsfrequenz eine Rolle?
Weniger, als die meisten erwarten. $10,000 bei 7% über 20 Jahre wachsen auf etwa $38,700 bei jährlicher Verzinsung und auf etwa $40,400 bei monatlicher. Zinssatz und Anlagedauer wiegen deutlich schwerer als die Frequenz.
Sind Steuern und Inflation berücksichtigt?
Nein. Die Ergebnisse sind nominale Werte vor Steuern. Wenn du eine inflationsbereinigte Sicht willst, nimm einen niedrigeren 'realen' Zinssatz — zum Beispiel entsprechen 7% nominales Wachstum bei 3% Inflation grob einem realen Zins von 4%.
Warum ist ein früher Start so wichtig?
Weil die größten Zuwächse in den letzten Jahren kommen, wenn der Kontostand am größten ist. Zehn Jahre früher anzufangen bringt nicht zehn Jahre durchschnittliches Wachstum dazu — es bringt die zehn *besten* Jahre am Ende der Kurve.