So wird das berechnet
Eigenkapital = Preis × %; benötigtes Bargeld = Eigenkapital + ~3 % Kaufnebenkosten; Monate = Rest ÷ monatliche Sparrate
Die Kernrechnung ist eine Multiplikation und ein Countdown: Kaufpreis mal gewählter Prozentsatz ergibt das Eigenkapital, die verbleibende Lücke geteilt durch deine monatliche Sparrate ergibt die Dauer. Dieses Tool ergänzt den Posten, der Erstkäufer kalt erwischt – die Abschlusskosten (closing costs), typischerweise 2–5 % des Preises (hier mit 3 % angesetzt), die im selben Moment wie das Eigenkapital bar fällig werden.
Der Prozentsatz selbst ist eine strategische Entscheidung. 20 % sind die klassische Schwelle, die die private Hypothekenversicherung (PMI) vermeidet und bessere Zinsen bringt; konventionelle Kredite akzeptieren aber 3–5 % und FHA-Kredite 3,5 % – früherer Einzug gegen PMI und einen größeren Kredit. In schnell steigenden Märkten kann jahrelanges Warten auf 20 % mehr an Preissteigerung kosten, als die PMI gekostet hätte; in stagnierenden Märkten ist Geduld billig.
Parke das Geld an einem langweiligen, liquiden Ort – Tagesgeld, keine Aktien. Eigenkapital hat ein Datum, und Geld mit Datum kann sich keinen Einbruch von 30 % leisten, genau in dem Frühjahr, in dem du das richtige Haus findest.
Häufig gestellte Fragen
Brauche ich wirklich 20 % Eigenkapital?
Nein – das ist die Schwelle zur Vermeidung der PMI, keine gesetzliche Untergrenze. Erstkäufer in den USA bringen im Median deutlich unter 10 % ein. Die 20 % bringen bessere Zinsen und Raten; die Wege mit weniger Eigenkapital bringen früheres Wohneigentum.
Was ist PMI und was kostet sie?
Die private Hypothekenversicherung schützt den Kreditgeber, wenn du weniger als 20 % einbringst – typischerweise 0,3–1,5 % des Kredits pro Jahr, aufgeschlagen auf deine Rate, bis du ~20 % Eigenkapitalanteil erreichst. Lästig, aber nicht immer jahrelanges Warten wert.
Darf das Eigenkapital aus Schenkungen oder Altersvorsorgekonten stammen?
Oft ja: Dokumentierte Schenkungen aus der Familie sind weithin erlaubt, und manche Altersvorsorgepläne erlauben unter Bedingungen Entnahmen oder Darlehen für das erste Eigenheim. Jeder Weg hat Papierkram und Haken – Kreditgeber wollen eine lückenlose Geldspur sehen.