So wird das berechnet
Monatsrate = Kredit × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), mit Kredit = Preis × (1 − Anzahlung %), r = Zins ÷ 12, n = Monate
Die Rate folgt der Standard-Tilgungsformel auf den finanzierten Betrag (Kaufpreis minus Anzahlung). Sie deckt nur Tilgung und Zinsen ab — was eine echte US-Monatszahlung zusätzlich enthält, sind Grundsteuer, Wohngebäudeversicherung und eventuell PMI und HOA-Gebühren, die zusammen die gezeigte Monatszahl häufig um 25-50% erhöhen.
Die Lebenszeit-Zinssumme verdient einen langen Blick. Ein Kredit über $280,000 zu 6,5% über 30 Jahre kostet rund $357,000 an Zinsen — das Haus kostet damit effektiv das Doppelte seines Kaufpreises. Die Restschuldkurve erklärt warum: Im ersten Jahrzehnt fließt der Großteil jeder Rate in die Zinsen, und Eigenkapital baut sich nur langsam auf. Genau deshalb kostet eine 15-jährige Hypothek trotz der höheren Rate insgesamt radikal weniger.
Zinssätze bewegen das Bild in diesen Größenordnungen stärker als Preise: Ein Prozentpunkt bei einem Kredit über $280,000 verändert die Rate um rund $180 im Monat und die Gesamtkosten um ~$65,000. Deshalb vergleichen Käufer Hypothekenzinsen härter, als sie über Hauspreise verhandeln — oder sollten es zumindest.
Häufig gestellte Fragen
Was kommt im echten Leben noch zur Monatsrate dazu?
Grundsteuer (häufig 1-2% des Hauswerts pro Jahr), Wohngebäudeversicherung, PMI bei einer Anzahlung unter 20% und gegebenenfalls HOA-Gebühren. Plane dein Budget inklusive dieser Posten — die Banken tun es auch.
15 oder 30 Jahre Laufzeit?
Die 15-jährige spart enorm Zinsen und baut schnell Eigenkapital auf, verlangt aber eine deutlich höhere Rate; die Flexibilität der 30-jährigen ist real (du kannst jederzeit extra tilgen und so eine 15-jährige simulieren). Viele wählen die 30 und zahlen freiwillig mehr — die Disziplin ist der schwierige Teil.
Wie viel Haus kann ich mir leisten?
Die klassische Faustregel deckelt die Wohnkosten bei 28% des monatlichen Bruttoeinkommens. Unser Rechner zur Immobilien-Leistbarkeit rechnet das von der Einkommensseite her durch.