So wird das berechnet
Budget = min(28 % des Monatseinkommens, 36 % − andere Schulden) × ~75 % für Tilgung + Zinsen → Kredit per Annuität → Preis = Kredit + Eigenkapital
In den USA bemessen Kreditgeber Hypotheken nach der 28/36-Regel: Wohnkosten höchstens 28 % des monatlichen Bruttoeinkommens, alle Schuldenraten zusammen höchstens 36 %. Dieses Tool wendet beide Grenzen an, nimmt die strengere, reserviert etwa ein Viertel des Wohnbudgets für Grundsteuer und Versicherung und rechnet den Rest bei deinem Zinssatz über 30 Jahre in einen tragbaren Kredit um. Dein Eigenkapital kommt zum Kredit hinzu und ergibt den Preis.
Achte darauf, wie heftig das Ergebnis auf den Zins reagiert: Bei 5 % trägt dasselbe Einkommen rund 20 % mehr Haus als bei 7 %. Darum folgen Schlagzeilen zur Erschwinglichkeit den Zinsentscheidungen – und darum verdient das Zinsfeld eine realistische, aktuelle Zahl statt einer hoffnungsvollen.
Denk daran: „Die Bank leiht es dir“ heißt nicht „du solltest es ausgeben“. Die 28-%-Grenze ignoriert deine Sparziele, Kinderbetreuung, Reisegewohnheiten und Risikobereitschaft. Viele finanziell entspannte Eigentümer kaufen bewusst bei 20–22 % ihres Einkommens – die Lücke zwischen genehmigt und komfortabel ist der Raum, in dem finanzieller Spielraum lebt.
Häufig gestellte Fragen
Ist das der Betrag, den eine Bank genehmigen würde?
Es ist derselbe Richtlinienrahmen, vorsichtig angewendet. Die tatsächliche Zusage hängt von Bonität, Beschäftigungshistorie, Objektart und den Zusatzregeln des Kreditgebers ab – sieh es als realistische Größenordnung und hol dir für die genaue Zahl eine Vorabzusage.
Warum zählen meine anderen Schulden so stark?
Die 36-%-Grenze zählt jede wiederkehrende Schuldenrate. Eine Autorate von 400 $ kann den tragbaren Hauspreis um Zehntausende senken – manchmal kauft das Abbezahlen eines kleinen Kredits vor dem Antrag buchstäblich mehr Haus.
Wie viel Eigenkapital brauche ich?
In den USA vermeiden 20 % die PMI (eine Kreditausfallversicherung zugunsten des Kreditgebers), aber konventionelle Kredite gehen bis 3–5 % hinunter und FHA-Kredite bis 3,5 % – jeweils mit PMI. Der Preis: weniger Eigenkapital bedeutet größere Kredite, PMI und ein dünneres Eigenkapitalpolster.