Bu nasıl hesaplanıyor?
aylık taksit = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n); r = APR ÷ 12, n = ay sayısı
Aylık taksit, standart amortisman formülünden gelir: bu formül, bakiyeyi — anapara artı işleyen faiz — vade sonunda tam olarak sıfırlayan tek sabit ödemeyi bulur. İlk taksitler çoğunlukla faize, sondakiler çoğunlukla anaparaya gider; bakiye grafiğinin önce yavaş, sonda ise dik düşmesinin nedeni budur.
Taksitin altındaki iki sayı asıl hikâyeyi anlatır. 'Toplam ödeyeceğin', taksit çarpı ay sayısıdır; bununla borç aldığın tutar arasındaki fark, kredinin fiyatıdır. %8 faizle beş yıllık 25.000$'lık bir kredi yaklaşık 5.400$ faize mal olur — vadeyi sekiz yıla uzatırsan taksit düşer ama faiz faturası 9.000$'ı aşar.
Borçlanmanın temel takası budur: uzun vadeler, daha fazla toplam faiz karşılığında daha düşük taksit satın alır. Teklifleri karşılaştırırken aynı vade için APR'leri ve toplam faizi kıyasla — uzun vadeden gelen biraz daha düşük bir taksit daha iyi bir anlaşma değil, sadece daha yavaş olanıdır.
Sık sorulan sorular
Faiz oranı ile APR arasındaki fark ne?
APR, kredi maliyetine dahil edilen zorunlu ücretleri de kapsar; bu yüzden dürüst karşılaştırma sayısı odur. Ücret alınmayan bir kredide ikisi aynıdır. Bu araç, girdiğin oranı aylık bileşiklenen efektif yıllık oran olarak ele alır.
Her ay fazladan ödemek işe yarar mı?
Hem de çok, özellikle başlarda — fazla ödemeler doğrudan anaparaya gider ve gelecekteki her faiz tutarını küçültür. 483$'lık bir taksiti 500$'a yuvarlamak bile krediyi aylarca kısaltır.
Bu, konut ve taşıt kredileri için de geçerli mi?
Evet — amortisman matematiği birebir aynıdır. Konut kredileri, buradaki taksitin üstüne emanet hesabı (escrow) kalemleri (emlak vergisi, sigorta) ekler; mortgage'e özel hesaplayıcımız peşinat tarafını da ele alır.