Bu nasıl hesaplanıyor?
her ay: bakiye = bakiye × (1 + APR ÷ 12) − ödeme; bakiye ≤ 0 olana kadar ayları sayın
Kartınızdan her ay kalan bakiye üzerinden APR'nin on ikide biri kadar ücret alınır ve ardından ödemeniz yapılır. Simülasyon tam olarak bu döngüyü çalıştırıyor ve ayları sıfıra kadar sayıyor. Tipik kart oranlarıyla ilk aylar ayıltıcıdır: %24'lük 5.000 dolarlık bir bakiyede, 200 dolarlık bir ödeme 100 dolar faize ve yalnızca 100 dolar gerçek borca yol açar.
Asgari ödemelerin tasarım gereği bir tuzak olmasının nedeni budur. Minimum tutarlar genellikle faiz artı bir şerit seviyesine yakın olarak belirlenir ve bu da sizi on yıl veya daha uzun bir süre boyunca ödemeye devam etmenizi sağlar. Ancak kaçış sizin lehinize asimetriktir: Her ekstra dolar tamamen anaparaya gittiğinden, 200 $'lık bir ödemeyi 300 $'a yükseltmek zaman çizelgesini üçte bir oranında kısaltmaz - genellikle yarı yarıya veya daha iyi bir oranda azaltır.
Bakiye büyükse, iki yapısal hamle irade gücünü yener: %0 bakiye transfer kartı (transfer ücretini ve promosyon son tarihini izleyin) veya kart APR'lerinin çok altında çalışan bireysel kredi oranlarında bir konsolidasyon kredisi. O zaman bu hesap makinesi, uyarı etiketiniz yerine geri sayım saatiniz olur.
Sık sorulan sorular
Neden 'Asla' diyor?
Ödemeniz aylık faizden küçük olduğundan, ödemenize rağmen bakiye her ay artıyor. Sabit eşik gösteriliyor - aylık faizin üzerindeki herhangi bir şey borcu küçültmeye başlıyor.
Kartın borcunu ödemeli miyim yoksa yatırım mı yapmalıyım?
%24'lük bir kart, ödeme yapıldığında %24'lük garantili bir getiridir; hiçbir yatırım bunu güvenilir bir şekilde geçemez. Yüksek faizli borç, kişisel finanstaki neredeyse evrensel birkaç kuraldan biridir.
Yeni satın almalar matematiği değiştirir mi?
Evet — simülasyonda yeni harcama yapılmadığı varsayılmaktadır. Ödeme yaparken kartı kullanmaya devam etmek, aşağı inen yürüyen merdivenden yukarı koşmak demektir; birçok kişi temizlenene kadar kartı dondurur.
Peki ya kartopu ve çığ yöntemleri?
Çoklu borçlarda: çığ (öncelikle en yüksek APR) toplam faizi en aza indirir; kartopu (önce en küçük bakiye) motivasyon kazanımlarını en üst düzeye çıkarır. Her zaman çizelgesini görmek için bu hesaplayıcıyı kart başına çalıştırın.