Bu nasıl hesaplanıyor?
her ay: bakiye = bakiye × (1 + yıllık faiz ÷ 12) − ödeme; bakiye ≤ 0 olana kadar ayları say
Kartın her ay kalan bakiyeye yıllık faizin on ikide birini işliyor, sonra ödemen düşüyor. Simülasyon tam olarak bu döngüyü çalıştırıp sıfıra kalan ayları sayıyor. Tipik kart oranlarında ilk aylar insanı ayıltıyor: %24 faizle 5.000 dolar bakiyede 200 dolarlık bir ödemenin 100 doları faize, yalnızca 100 doları asıl borca gidiyor.
Asgari ödemelerin tasarımı gereği bir tuzak olmasının sebebi de bu. Asgariler genellikle faiz artı bir kırıntı düzeyine yakın belirlenir; bu da seni on yıl ya da daha uzun süre ödeme yapar hâlde tutar. Ama kaçış yolu senin lehine asimetrik: fazla ödediğin her lira tamamen ana paraya gittiği için, 200 dolarlık ödemeyi 300'e çıkarmak takvimi üçte bir kısaltmaz — genelde yarıya ya da daha aşağıya indirir.
Bakiye büyükse, iradeyi yenen iki yapısal hamle var: %0 faizli bir bakiye transferi kartı (transfer ücretine ve kampanya bitiş tarihine dikkat) ya da kart faizlerinin çok altında seyreden ihtiyaç kredisi oranlarıyla bir borç birleştirme kredisi. O zaman bu hesaplayıcı uyarı etiketin olmaktan çıkıp geri sayım saatin olur.
Sık sorulan sorular
Neden “Asla” yazıyor?
Ödemen aylık faizden küçük; yani ödeme yapmana rağmen bakiye her ay büyüyor. Eşik gösteriliyor — aylık faizin üstündeki her tutar borcu küçültmeye başlar.
Kartı mı kapatsam, yatırım mı yapsam?
%24 faizli bir kart kapatıldığında garantili %24 getiridir — hiçbir yatırım bunu güvenilir biçimde geçmiyor. Önce yüksek faizli borç, kişisel finansın neredeyse evrensel az sayıdaki kuralından biri.
Yeni harcamalar hesabı değiştirir mi?
Evet — simülasyon yeni harcama olmadığını varsayıyor. Borcu kapatmaya çalışırken kartı kullanmaya devam etmek, aşağı inen yürüyen merdivende yukarı çıkmaya benzer; çoğu kişi borç temizlenene kadar kartı dondurur.
Kartopu ve çığ yöntemleri ne oluyor?
Birden fazla borç varsa: çığ (en yüksek faiz önce) toplam faizi en aza indirir; kartopu (en küçük bakiye önce) motivasyon galibiyetlerini en üst düzeye çıkarır. Her kart için bu hesaplayıcıyı ayrı çalıştırıp takvimleri gör.