Como isso é calculado
cada mês: saldo = saldo × (1 + juros anuais ÷ 12) − pagamento; contar os meses até saldo ≤ 0
Cada mês o cartão cobra um doze avos dos juros anuais sobre o saldo restante e depois entra o seu pagamento. A simulação roda exatamente esse laço e conta os meses até zero. Nas taxas típicas de cartão, os primeiros meses dão um choque de realidade: com saldo de 5.000 dólares a 24%, um pagamento de 200 dólares manda 100 para os juros e só 100 para a dívida de verdade.
É por isso que o pagamento mínimo é uma armadilha por desenho. Os mínimos costumam ser fixados perto do nível “juros mais um fiozinho”, o que mantém você pagando por uma década ou mais. A saída, porém, é assimétrica a seu favor: como cada real extra vai inteiro para o principal, aumentar o pagamento de 200 para 300 não corta o prazo em um terço — normalmente corta pela metade ou mais.
Se o saldo é grande, dois movimentos estruturais vencem a força de vontade: um cartão de transferência de saldo a 0% (fique atento à taxa de transferência e ao fim da promoção) ou um empréstimo de consolidação a taxas de crédito pessoal, muito abaixo das de cartão. Aí esta calculadora deixa de ser seu rótulo de advertência e passa a ser seu cronômetro de contagem.
Perguntas frequentes
Por que aparece “Nunca”?
Seu pagamento é menor que os juros mensais, então o saldo cresce a cada mês mesmo pagando. O limite é mostrado — qualquer valor acima dos juros mensais começa a reduzir a dívida.
Quitar o cartão ou investir?
Um cartão a 24% é um retorno garantido de 24% quando quitado — nenhum investimento supera isso de forma confiável. Dívida de juros altos primeiro é uma das pouquíssimas regras quase universais das finanças pessoais.
Compras novas mudam a conta?
Sim — a simulação supõe que não há novos gastos. Continuar usando o cartão enquanto o reduz é subir uma escada rolante que desce; muita gente congela o cartão até limpá-lo.
E os métodos bola de neve e avalanche?
Com várias dívidas: avalanche (maior juro primeiro) minimiza os juros totais; bola de neve (menor saldo primeiro) maximiza as vitórias de motivação. Rode esta calculadora por cartão para ver cada prazo.