यह कैसे कैलकुलेट होता है
FIRE आँकड़ा = सालाना ख़र्च × 25; अवधि: (आय − ख़र्च) ÷ 12 को वास्तविक रिटर्न पर लक्ष्य तक चक्रवृद्धि
FIRE दो विचारों को जोड़ता है: 4% का नियम (सालाना ख़र्च का ~25 गुना पोर्टफ़ोलियो उसे टिकाऊ रूप से चला सकता है) और यह अवलोकन कि अकेली बचत दर ही अवधि को मोटे तौर पर तय कर देती है। आय का 10% बचाइए तो वित्तीय स्वतंत्रता ~50 कामकाजी साल दूर रहती है; 50% बचाइए तो ~17; 70% बचाइए तो 10 से नीचे। इस गणित में वेतन लगभग दिखता ही नहीं — क्योंकि ऊँची आय रास्ता तभी छोटा करती है जब ख़र्च उसके साथ न बढ़े।
सिमुलेशन आपके मौजूदा निवेश और आय-ख़र्च के मासिक अंतर को वास्तविक (महँगाई-समायोजित) रिटर्न पर तब तक चक्रवृद्धि करता है जब तक बैलेंस ख़र्च के 25 गुना को पार न कर ले। वास्तविक रिटर्न इस्तेमाल करने से सब कुछ आज के पैसे में रहता है: जो FIRE आँकड़ा दिखता है, वह उतना ही ख़रीदता है जितना यह पैसा आज ख़रीदता है।
आँकड़े तक पहुँचना किसी को इस्तीफ़े के लिए बाध्य नहीं करता — ज़्यादातर लोग पाते हैं कि उलटी गिनती अपने आप काम से उनका रिश्ता बदल देती है। भरे पोर्टफ़ोलियो के बल पर तय किया वैकल्पिक काम, तनख़्वाह के बल पर तय किए अनिवार्य काम से अलग काम होता है। FIRE की महीन शर्तें (पेंशन उम्र से पहले स्वास्थ्य ख़र्च, रिटर्न के क्रम का जोखिम, बुरे सालों में लचीली निकासी) किसी भी इस्तीफ़े से पहले ठीक से पढ़ी जानी चाहिए।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
मुझे कितनी बचत दर चाहिए?
क्लासिक तालिका (5% वास्तविक रिटर्न, शून्य से शुरू): 10% ≈ 51 साल, 25% ≈ 32 साल, 50% ≈ 17 साल, 65% ≈ 10.5 साल। आपके मौजूदा निवेश इन्हें छोटा करते हैं — टूल उन्हें गिनता है।
ख़र्च का 25 गुना क्यों?
यह Trinity study की शोध-परंपरा से आई 4% सुरक्षित निकासी दर का उलटा है। ज़्यादा सतर्क योजनाकार 28-30 गुना लेते हैं (यानी 3.3-3.6% निकासी); लक्ष्य को मन में उसी हिसाब से बढ़ाकर आप इसे भी मॉडल कर सकते हैं।
वास्तविक या नॉमिनल रिटर्न — कौन सा भरूँ?
वास्तविक (महँगाई के बाद), जिससे जवाब आज की क्रय शक्ति में रहे। लंबी अवधि के ~10% नॉमिनल शेयर रिटर्न ~6-7% वास्तविक के बराबर होते हैं; 5% ठीक-ठाक सतर्क डिफ़ॉल्ट है।
FIRE के लिए अत्यधिक कंजूसी ज़रूरी है?
इसके लिए आय और ख़र्च के बीच अंतर ज़रूरी है — वह अंतर आप कैसे बनाते हैं, यह आपका फ़ैसला है। बहुत रास्ते कंजूसी के बजाय रहन-सहन स्थिर रखकर आय बढ़ाने से गुज़रते हैं। गणित को फ़र्क़ नहीं पड़ता; उसे सिर्फ़ दर दिखती है।