So wird das berechnet
jeden Monat: Saldo = Saldo × (1 + Rendite/12) + Monatsbetrag, wiederholt über 12 × Jahre Monate
Ein Sparplan mit Cost-Average-Effekt (englisch dollar-cost averaging, DCA) heißt: einen festen Betrag nach festem Zeitplan investieren – etwa 300 $ am Ersten jedes Monats –, egal ob der Markt steigt, fällt oder Angst macht. Sind die Kurse hoch, kaufen deine 300 $ weniger Anteile; stürzen sie ab, kaufen sie mehr. Der Zeitplan erledigt still, was menschliche Nerven selten schaffen: mehr kaufen, wenn es billig ist.
Die Prognose verzinst jede Einzahlung ab dem Monat, in dem sie investiert wird. Das hat eine kontraintuitive Folge: Deine frühen Einzahlungen zählen viel mehr als die späten, weil sie am längsten auf der Zinseszinskurve mitfahren. Die 3.600 $ aus dem ersten Jahr können am Ende mehr wert sein als alle Einzahlungen der letzten fünf Jahre zusammen.
Die eigentliche Superkraft eines Sparplans ist nicht mathematisch – Studien zeigen, dass eine Einmalanlage den Sparplan in etwa zwei von drei Fällen schlägt, wenn das Geld schon da ist. Seine Superkraft ist das Verhalten: Er macht Investieren zu einer Gewohnheit, die Crashs, Schlagzeilen und Launen übersteht. Für Geld, das monatlich hereinkommt (ein Gehalt), ist ein Sparplan nicht einmal eine Wahl – er ist einfach der vernünftige Standard.
Häufig gestellte Fragen
Ist ein Sparplan besser als eine Einmalanlage?
Statistisch nein – Märkte steigen öfter, als sie fallen, daher gewinnt es ungefähr zwei von drei Malen, verfügbares Geld sofort zu investieren. Aber ein Sparplan verringert Reue und das Risiko schlechten Timings, und bei monatlichem Einkommen ist er ohnehin der natürliche Weg.
Welche Rendite sollte ich annehmen?
8 % liegen zwischen dem langfristigen nominalen Durchschnitt des S&P 500 (~10 %) und üblichen vorsichtigen Planungswerten. Senke den Wert, um Anleihen oder vorsichtige Portfolios abzubilden; keine Annahme ist ein Versprechen.
Berücksichtigt der Rechner Gebühren?
Nein. Günstige Indexfonds kosten unter 0,1 % pro Jahr, das ändert kaum etwas; aktiv gemanagte Fonds mit 1–2 % Kosten können einen großen Teil des Endwerts auffressen – zieh die Gebühr von deiner Renditeannahme ab, um es zu sehen.
Was passiert, wenn der Markt mitten im Plan abstürzt?
Historisch haben Crashs während der Ansparphase das Endergebnis disziplinierter Sparplan-Anleger verbessert – der feste Betrag kaufte zu gedrückten Kursen mehr Anteile. Die Prognose hier unterstellt eine gleichmäßige Rendite; die Realität ist holpriger, aber was sich verzinst, ist der Durchschnitt.