So wird das berechnet
jeden Monat: Saldo = Saldo × (1 + Jahreszins ÷ 12) − Rate; Monate zählen, bis Saldo ≤ 0
Jeden Monat berechnet die Karte ein Zwölftel des Jahreszinses auf den Restsaldo, danach kommt deine Rate an. Die Simulation läuft genau diese Schleife und zählt die Monate bis Null. Bei typischen Kartenzinsen sind die ersten Monate ernüchternd: Bei 5.000 Dollar Saldo und 24% gehen von einer Rate von 200 Dollar 100 in die Zinsen und nur 100 in die eigentliche Schuld.
Genau deshalb sind Mindestraten ein Systemfehler zu deinen Lasten. Mindestraten liegen meist knapp über dem Zinsniveau, was dich ein Jahrzehnt oder länger zahlen lässt. Der Ausweg ist aber asymmetrisch zu deinem Vorteil: Weil jeder zusätzliche Dollar vollständig in die Tilgung geht, verkürzt eine Erhöhung von 200 auf 300 den Zeitraum nicht um ein Drittel — meist um die Hälfte oder mehr.
Ist der Saldo groß, schlagen zwei strukturelle Schritte jede Willenskraft: eine 0%-Umschuldungskarte (Achtung auf Transfergebühr und Ende der Aktionsfrist) oder ein Konsolidierungskredit zu Ratenkreditzinsen, die weit unter Kartenzinsen liegen. Dann wird dieser Rechner vom Warnhinweis zu deiner Countdown-Uhr.
Häufig gestellte Fragen
Warum steht dort „Nie“?
Deine Rate ist kleiner als die Monatszinsen, der Saldo wächst also trotz Zahlung jeden Monat. Die Schwelle wird angezeigt — alles oberhalb der Monatszinsen fängt an, die Schuld zu verkleinern.
Karte tilgen oder investieren?
Eine Karte mit 24% ist beim Tilgen eine garantierte Rendite von 24% — keine Anlage schlägt das zuverlässig. Hochverzinste Schulden zuerst ist eine der wenigen nahezu allgemeingültigen Regeln der privaten Finanzen.
Ändern neue Ausgaben die Rechnung?
Ja — die Simulation setzt voraus, dass keine neuen Ausgaben dazukommen. Die Karte weiter zu nutzen, während man sie abbaut, ist wie auf einer abwärts fahrenden Rolltreppe nach oben zu gehen; viele frieren die Karte ein, bis sie ausgeglichen ist.
Und die Schneeball- und Lawinen-Methode?
Bei mehreren Schulden: Lawine (höchster Zins zuerst) minimiert die Gesamtzinsen; Schneeball (kleinster Saldo zuerst) maximiert die Motivationserfolge. Rechne diesen Rechner pro Karte, um jeden Zeitplan zu sehen.