Como isso é calculado
orçamento = mín(28% da renda mensal, 36% − outras dívidas) × ~75% para principal + juros → financiamento por amortização → preço = financiamento + entrada
Nos EUA, os credores dimensionam financiamentos imobiliários pela regra 28/36: custos de moradia de no máximo 28% da renda bruta mensal, e todas as parcelas de dívidas juntas de no máximo 36%. Esta ferramenta aplica os dois limites, fica com o mais rígido, reserva cerca de um quarto do orçamento de moradia para impostos sobre o imóvel e seguro, e converte o restante num financiamento sustentável à sua taxa em 30 anos. Sua entrada se soma ao financiamento para chegar ao preço.
Repare como o resultado oscila com a taxa de juros: a 5%, a mesma renda sustenta cerca de 20% mais casa do que a 7%. É por isso que as manchetes sobre acesso à moradia acompanham as decisões de juros — e por isso o campo da taxa merece um número realista e atual, não um esperançoso.
Lembre-se de que “o banco empresta” não é o mesmo que “você deveria gastar”. O limite de 28% ignora suas metas de poupança, gastos com filhos, hábitos de viagem e tolerância a risco. Muitos proprietários com finanças tranquilas compram de propósito com 20-22% da renda — a distância entre o aprovado e o confortável é onde mora o fôlego financeiro.
Perguntas frequentes
É isso que um banco aprovaria?
É o mesmo quadro de referência, aplicado de forma conservadora. A aprovação real depende do seu histórico de crédito, histórico de emprego, tipo de imóvel e critérios próprios de cada credor — trate isto como a faixa realista e peça uma pré-aprovação para o número exato.
Por que minhas outras dívidas pesam tanto?
O limite de 36% conta todas as parcelas recorrentes de dívidas. Uma parcela de carro de 400 dólares pode reduzir em dezenas de milhares o preço de imóvel que você consegue sustentar — às vezes quitar um empréstimo pequeno antes de pedir o financiamento literalmente compra mais casa.
De quanto de entrada eu preciso?
Nos EUA, 20% evita o PMI (um seguro que protege o credor), mas financiamentos convencionais descem a 3-5% e os do FHA a 3,5%, com PMI. A troca: entradas menores significam financiamentos maiores, PMI e um colchão de patrimônio mais fino.