यह कैसे कैलकुलेट होता है
मासिक किस्त = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), जहाँ r = APR ÷ 12 और n = महीनों की संख्या
मासिक किस्त मानक अमॉर्टाइज़ेशन फ़ॉर्मूले से निकलती है, जो वह एक निश्चित किस्त ढूँढता है जो अवधि के अंत तक बैलेंस — मूलधन और उस पर चढ़ते ब्याज — को ठीक-ठीक चुका दे। शुरुआती किस्तों का बड़ा हिस्सा ब्याज में जाता है; बाद की किस्तों का बड़ा हिस्सा मूलधन में — इसीलिए बैलेंस चार्ट पहले धीरे-धीरे और अंत में तेज़ी से गिरता है।
किस्त के नीचे के दो आँकड़े असली कहानी बताते हैं। 'कुल चुकौती' किस्त को महीनों की संख्या से गुणा करने पर मिलती है; उसमें से उधार ली गई राशि घटा दें, तो जो बचता है वही लोन की क़ीमत है। 8% पर पाँच साल के लिए $25,000 का लोन लगभग $5,400 ब्याज में ले जाता है — उसे आठ साल तक खींचें, तो किस्त तो घट जाती है, लेकिन ब्याज का बिल $9,000 के पार पहुँच जाता है।
उधार लेने का मूल सौदा यही है: लंबी अवधि कम किस्त देती है, लेकिन ज़्यादा कुल ब्याज लेती है। ऑफ़र की तुलना करते समय एक ही अवधि के लिए APR और कुल ब्याज की तुलना करें — लंबी अवधि से मिली थोड़ी कम किस्त बेहतर सौदा नहीं, बस धीमा सौदा है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
ब्याज दर और APR में क्या फ़र्क़ है?
APR में क्रेडिट की लागत में जुड़ी अनिवार्य फ़ीस शामिल होती है, इसलिए वही तुलना का ईमानदार आँकड़ा है। बिना फ़ीस वाले लोन के लिए दोनों बराबर होते हैं। यह टूल आपके इनपुट को मासिक चक्रवृद्धि वाली प्रभावी सालाना दर मानता है।
क्या हर महीने थोड़ा अतिरिक्त चुकाने से फ़ायदा होता है?
बहुत ज़्यादा, ख़ासकर शुरुआत में — अतिरिक्त भुगतान सीधे मूलधन में जाता है, जिससे आगे का हर ब्याज घट जाता है। $483 की किस्त को $500 तक राउंड करने भर से लोन कई महीने छोटा हो जाता है।
क्या यह होम लोन और कार लोन के लिए भी चलता है?
हाँ — अमॉर्टाइज़ेशन का गणित एक जैसा है। मॉर्गेज में यहाँ दिखाई गई किस्त के ऊपर एस्क्रो मदें (प्रॉपर्टी टैक्स, बीमा) भी जुड़ती हैं, और डाउन पेमेंट वाला हिसाब हमारा मॉर्गेज कैलकुलेटर सँभालता है।