यह कैसे कैलकुलेट होता है
प्रत्येक माह: शेष = शेष × (1 + एपीआर ÷ 12) - भुगतान; शेष ≤ 0 तक महीनों की गिनती करें
हर महीने आपका कार्ड शेष राशि पर एपीआर का बारहवां हिस्सा लेता है, फिर आपका भुगतान शुरू होता है। सिमुलेशन ठीक उसी लूप को चलाता है और महीनों को शून्य तक गिनता है। सामान्य कार्ड दरों पर पहले महीने गंभीर होते हैं: 24% पर 5,000 डॉलर की शेष राशि पर, 200 डॉलर का भुगतान ब्याज के लिए 100 डॉलर और वास्तविक ऋण के लिए केवल 100 डॉलर भेजता है।
यही कारण है कि न्यूनतम भुगतान डिज़ाइन द्वारा एक जाल है। न्यूनतम राशि आमतौर पर ब्याज-प्लस-ए-स्लिवर स्तर के पास निर्धारित की जाती है, जिससे आपको एक दशक या उससे अधिक समय तक भुगतान करना पड़ता है। हालाँकि, आपके पक्ष में पलायन असममित है: क्योंकि प्रत्येक अतिरिक्त डॉलर पूरी तरह से मूलधन में चला जाता है, $200 के भुगतान को $300 तक बढ़ाने से समयरेखा में एक तिहाई की भी कटौती नहीं होती है - यह आमतौर पर इसे आधे या बेहतर तरीके से कम कर देता है।
यदि शेष राशि बड़ी है, तो दो संरचनात्मक कदम इच्छाशक्ति को मात देते हैं: एक 0% बैलेंस-ट्रांसफर कार्ड (ट्रांसफर शुल्क और प्रोमो की समय सीमा देखें) या व्यक्तिगत-ऋण दरों पर एक समेकन ऋण, जो कार्ड एपीआर से काफी नीचे चलता है। तब यह कैलकुलेटर आपके चेतावनी लेबल के बजाय आपकी उलटी गिनती घड़ी बन जाता है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
यह 'कभी नहीं' क्यों कहता है?
आपका भुगतान मासिक ब्याज से छोटा है, इसलिए भुगतान करने के बावजूद शेष राशि हर महीने बढ़ती है। निर्धारित सीमा दिखाई गई है - मासिक ब्याज से ऊपर कुछ भी ऋण को कम करना शुरू कर देता है।
क्या मुझे कार्ड से भुगतान करना चाहिए या निवेश करना चाहिए?
24% पर एक कार्ड भुगतान करने पर 24% रिटर्न की गारंटी देता है - कोई भी निवेश विश्वसनीय रूप से उससे बेहतर नहीं है। उच्च-ब्याज ऋण पहले व्यक्तिगत वित्त में कुछ लगभग सार्वभौमिक नियमों में से एक है।
क्या नई खरीदारी से गणित बदल जाता है?
हां - सिमुलेशन में कोई नया खर्च नहीं माना गया है। भुगतान करते समय कार्ड का उपयोग जारी रखना डाउन एस्केलेटर पर चलना है; कई लोग कार्ड को क्लियर होने तक फ्रीज कर देते हैं।
स्नोबॉल बनाम हिमस्खलन तरीकों के बारे में क्या?
एकाधिक ऋणों के साथ: हिमस्खलन (पहले उच्चतम एपीआर) कुल ब्याज को कम करता है; स्नोबॉल (सबसे छोटा संतुलन पहले) प्रेरणा जीत को अधिकतम करता है। प्रत्येक टाइमलाइन देखने के लिए इस कैलकुलेटर को प्रति कार्ड चलाएँ।