यह कैसे कैलकुलेट होता है
हर महीने: बकाया = बकाया × (1 + सालाना ब्याज ÷ 12) − भुगतान; बकाया ≤ 0 होने तक महीने गिनें
हर महीने आपका कार्ड बचे हुए बकाया पर सालाना ब्याज का बारहवाँ हिस्सा जोड़ता है, फिर आपका भुगतान लगता है। सिमुलेशन ठीक यही चक्र चलाकर शून्य तक के महीने गिनता है। कार्ड की आम दरों पर शुरुआती महीने होश उड़ा देते हैं: 24% पर 5,000 डॉलर के बकाया में 200 डॉलर के भुगतान से 100 ब्याज में जाते हैं और सिर्फ़ 100 असली क़र्ज़ में।
इसीलिए न्यूनतम भुगतान डिज़ाइन से ही एक जाल है। न्यूनतम आम तौर पर “ब्याज और उसके ऊपर एक झिरी” के स्तर के पास तय होते हैं, जो आपको दस साल या उससे ज़्यादा चुकाते रखता है। पर निकलने का रास्ता आपके पक्ष में असमान है: चूँकि हर अतिरिक्त रुपया पूरा मूलधन में जाता है, 200 का भुगतान 300 करने से अवधि एक-तिहाई नहीं घटती — आम तौर पर आधी या उससे भी कम रह जाती है।
बकाया बड़ा हो तो इच्छाशक्ति से बेहतर दो संरचनात्मक क़दम हैं: 0% ब्याज वाला बैलेंस-ट्रांसफ़र कार्ड (ट्रांसफ़र फ़ीस और ऑफ़र की अंतिम तारीख़ पर नज़र रखिए) या पर्सनल लोन दरों पर कंसोलिडेशन लोन, जो कार्ड की दरों से बहुत नीचे रहती हैं। तब यह कैलकुलेटर आपका चेतावनी-लेबल नहीं, उलटी गिनती की घड़ी बन जाता है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
यह “कभी नहीं” क्यों दिखाता है?
आपका भुगतान मासिक ब्याज से कम है, इसलिए भुगतान के बावजूद बकाया हर महीने बढ़ता है। सीमा दिखाई गई है — मासिक ब्याज से ऊपर की कोई भी रक़म क़र्ज़ घटाना शुरू कर देती है।
कार्ड चुकाऊँ या निवेश करूँ?
24% वाला कार्ड चुका देना गारंटीशुदा 24% रिटर्न है — कोई निवेश भरोसे के साथ इसे नहीं हरा सकता। पहले ऊँचे ब्याज का क़र्ज़, निजी वित्त के गिने-चुने लगभग सार्वभौमिक नियमों में से एक है।
नई ख़रीदारी से गणित बदलता है?
हाँ — सिमुलेशन मानता है कि नया ख़र्च नहीं है। क़र्ज़ घटाते हुए कार्ड इस्तेमाल करते रहना नीचे जाती एस्केलेटर पर ऊपर चढ़ने जैसा है; बहुत लोग बकाया साफ़ होने तक कार्ड फ़्रीज़ कर देते हैं।
स्नोबॉल और एवलांच तरीक़े क्या हैं?
कई क़र्ज़ हों तो: एवलांच (सबसे ऊँचा ब्याज पहले) कुल ब्याज कम करता है; स्नोबॉल (सबसे छोटा बकाया पहले) प्रेरणा की जीतें बढ़ाता है। हर कार्ड के लिए यह कैलकुलेटर अलग चलाकर हर अवधि देखिए।