यह कैसे कैलकुलेट होता है
लक्ष्य = ज़रूरी मासिक ख़र्च × सुरक्षा के महीने; जोड़ने का समय = बाक़ी कमी ÷ मासिक बचत
इमरजेंसी फ़ंड पैसों में नहीं, समय में मापा जाता है: अगर आमदनी रुक जाए या कोई बड़ा अचानक ख़र्च आ पड़े, तो आप कितने महीने ज़रूरी ख़र्च चला पाएँगे? “सर्वाइवल मोड” वाले अपने मासिक ख़र्च को चुने हुए महीनों से गुणा कीजिए — यही लक्ष्य है। ध्यान दीजिए, यह ख़र्च है, आमदनी नहीं। ज़्यादा कमाने वाला लेकिन सादगी से रहने वाला व्यक्ति अपनी तनख़्वाह के अंदाज़े से कम रक़म में काम चला सकता है।
सही महीनों की संख्या इस पर निर्भर करती है कि आपकी आमदनी कितनी आसानी से दोबारा मिल सकती है। स्थिर नौकरियों वाले दो-आमदनी परिवारों के लिए तीन महीने काफ़ी आरामदेह हैं; छह महीने आम मानक है; फ़्रीलांसर, कमीशन पर कमाने वाले और आश्रितों वाले एक-आमदनी परिवारों के लिए नौ से बारह महीने उचित हैं। इससे ज़्यादा पैसा आम तौर पर निवेश में बेहतर रहता है — इमरजेंसी फ़ंड का काम सुरक्षा देना है, बढ़ना नहीं।
इसे आसानी से निकाला जा सके, पर थोड़ी असुविधा के साथ: आपके सेविंग्स/चालू खाते से अलग बैंक में ज़्यादा ब्याज वाला बचत खाता सबसे सही जगह है — कुछ कमाता है, एक दिन में मिल जाता है, लेकिन डेबिट कार्ड के बग़ल में आँखों के सामने नहीं रहता। और जब भी इसे इस्तेमाल करना पड़े, इसे फिर से भरना दोबारा पहली प्राथमिकता बन जाता है; यह नाकामी नहीं, बल्कि फ़ंड का ठीक वही काम करना है जिसके लिए वह बना है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
3 महीने या 6 महीने?
ख़ुद से पूछिए कि आप अपनी आमदनी कितनी जल्दी दोबारा पा सकते हैं। माँग वाली स्थिर नौकरी और कमाने वाला जीवनसाथी हो, तो 3 महीने ठीक माने जा सकते हैं। आम स्थिति में 6। आमदनी घटती-बढ़ती हो, आश्रित हों या नौकरी का बाज़ार कमज़ोर हो, तो 9-12। फ़ैसला स्प्रेडशीट जितना ही अपनी चैन की नींद देखकर कीजिए।
फ़ंड कहाँ रखना चाहिए?
ज़्यादा ब्याज वाले बचत खाते या उसके जैसी किसी जगह — तुरंत मिल सके और बाज़ार का जोखिम न हो। शेयरों में नहीं (वे ठीक तभी गिरते हैं जब छँटनियाँ होती हैं) और चालू खाते में भी नहीं (वहाँ यह चुपचाप ख़र्च हो जाता है)।
क्या यह फ़ंड क़र्ज़ चुकाने से पहले बनाना चाहिए?
आम तरीक़ा: पहले एक छोटा शुरुआती फ़ंड ($1,000-2,000), फिर ऊँचे ब्याज वाले क़र्ज़ पर वार, और उसके बाद पूरा फ़ंड। 24% वाला क्रेडिट कार्ड किसी भी बचत खाते की कमाई से ज़्यादा महँगा पड़ता है।
असली इमरजेंसी किसे कहें?
जो अनचाहा और ज़रूरी हो: नौकरी जाना, इलाज के बिल, घर या गाड़ी की ऐसी तुरंत मरम्मत जिसके बिना काम न चले। छुट्टियाँ, सेल और शादियाँ अलग “गुल्लकों” से चलती हैं — अलग-अलग बचत, हर एक पर उसका नाम लिखा हुआ।