Cómo se calcula esto
cifra FIRE = gasto anual × 25; plazo: capitalizar (ingresos − gasto) ÷ 12 al mes con la rentabilidad real hasta el objetivo
FIRE combina dos ideas: la regla del 4% (una cartera de ~25× tu gasto anual puede financiarlo de forma sostenible) y la observación de que la tasa de ahorro por sí sola fija aproximadamente el plazo. Ahorra el 10% de tus ingresos y la independencia financiera queda a unos 50 años de trabajo; ahorra el 50% y son ~17; ahorra el 70% y baja de 10. El salario casi no aparece en esa aritmética, porque unos ingresos mayores solo acortan el camino si el gasto no sube a su encuentro.
La simulación capitaliza tus inversiones actuales más la diferencia mensual entre ingresos y gasto, a una rentabilidad real (descontada la inflación), hasta que el saldo cruza 25× el gasto. Usar rentabilidades reales mantiene todo en dinero de hoy: la cifra FIRE que ves compra lo que ese dinero compra ahora.
Llegar a la cifra no obliga a nadie a dimitir — la mayoría descubre que la propia cuenta atrás cambia su relación con el trabajo. Un trabajo opcional negociado desde una cartera completa es un trabajo distinto del obligatorio negociado desde la nómina. La letra pequeña de FIRE (sanidad antes de la edad de jubilación, riesgo de secuencia de rentabilidades, retirada flexible en años malos) merece una lectura de verdad antes de cualquier carta de renuncia.
Preguntas frecuentes
¿Qué tasa de ahorro necesito?
La tabla clásica (5% real, partiendo de cero): 10% ≈ 51 años, 25% ≈ 32 años, 50% ≈ 17 años, 65% ≈ 10,5 años. Tus inversiones ya existentes acortan estos plazos — la herramienta las tiene en cuenta.
¿Por qué 25× el gasto?
Es la inversa de la tasa de retirada segura del 4% de la línea del Trinity study. Los planificadores más conservadores usan 28-30× (una retirada del 3,3-3,6%), que puedes modelar escalando mentalmente el objetivo.
¿Rentabilidad real o nominal? ¿Cuál introduzco?
Real (después de inflación), para que la respuesta se mantenga en poder de compra de hoy. Rentabilidades bursátiles de largo plazo del ~10% nominal equivalen a ~6-7% real; el 5% es un valor moderadamente conservador.
¿FIRE exige una frugalidad extrema?
Exige una diferencia entre ingresos y gasto — cómo la creas es tu decisión. Hay muchos caminos que pasan por hacer crecer los ingresos con un nivel de vida plano en lugar de por la austeridad. Las cuentas son indiferentes; solo ven la tasa.