Cómo se calcula esto
Número FIRE = gasto anual × 25; cronograma: compuesto (ingresos − gastos) ÷ 12 mensuales con el rendimiento real hasta alcanzar el objetivo
FIRE combina dos ideas: la regla del 4% (una cartera de ~25 veces su gasto anual puede financiarla de manera sostenible) y la observación de que su tasa de ahorro por sí sola fija aproximadamente el cronograma. Ahorre el 10% de sus ingresos y la independencia financiera estará a unos 50 años de trabajo; ahorra 50% y son ~17; ahorra el 70% y es menos de 10. El salario apenas aparece en esa aritmética, porque un ingreso más alto sólo acorta el camino si el gasto no aumenta para cubrirlo.
La simulación combina sus inversiones actuales más la brecha mensual entre ingresos y gastos, con un rendimiento real (ajustado a la inflación), hasta que el saldo supera 25 veces el gasto. El uso de rendimientos reales mantiene todo en dólares de hoy: el número FIRE que ves compra lo que ese dinero compra ahora.
Alcanzar ese número no obliga a nadie a renunciar: la mayoría de las personas descubren que la cuenta regresiva cambia su relación con el trabajo. El trabajo opcional negociado a partir de una cartera completa es un trabajo diferente al trabajo obligatorio negociado a partir de un cheque de pago. La letra pequeña de FIRE (atención médica antes de la edad de jubilación, riesgo de secuencia de retornos, retiro flexible en años malos) merece una lectura real antes de cualquier carta de renuncia.
Preguntas frecuentes
¿Qué tasa de ahorro necesito?
La tabla clásica (5% de rentabilidad real, empezando desde cero): 10% ≈ 51 años, 25% ≈ 32 años, 50% ≈ 17 años, 65% ≈ 10,5 años. Sus inversiones existentes las acortan: la herramienta las toma en cuenta.
¿Por qué gastar 25 veces?
Es lo inverso de la tasa de retiro seguro del 4% de la línea de investigación del estudio Trinity. Los planificadores más conservadores utilizan 28-30× (un retiro de 3,3-3,6%), que puedes modelar escalando mentalmente el objetivo.
Rentabilidad real versus rentabilidad nominal: ¿cuál ingreso?
Real (después de la inflación), por lo que la respuesta queda en el poder adquisitivo actual. Los rendimientos bursátiles a largo plazo de ~10% nominal corresponden a ~6-7% real; El 5% es un valor predeterminado moderadamente conservador.
¿FIRE requiere extrema frugalidad?
Requiere una brecha entre ingresos y gastos: la forma en que la crees es tuya. Muchos caminos pasan por el crecimiento de los ingresos con un estilo de vida plano en lugar de austeridad. Las matemáticas son indiferentes; sólo ve la tasa.