Cómo se calcula esto
cada mes: saldo = saldo × (1 + TAE ÷ 12) − pago; se cuentan los meses hasta que el saldo ≤ 0
Cada mes tu tarjeta aplica una doceava parte de la TAE al saldo pendiente y luego entra tu pago. La simulación ejecuta exactamente ese bucle y cuenta los meses hasta cero. A los tipos habituales de las tarjetas los primeros meses son un baño de realidad: con un saldo de 5.000 dólares al 24%, de un pago de 200 dólares se van 100 a intereses y solo 100 a la deuda real.
Por eso los pagos mínimos son una trampa por diseño. Los mínimos suelen fijarse cerca del nivel de “intereses más una rendija”, lo que te mantiene pagando una década o más. La salida, eso sí, es asimétrica a tu favor: como cada dólar extra va íntegro al principal, subir un pago de 200 a 300 no recorta el plazo un tercio — normalmente lo recorta a la mitad o más.
Si el saldo es grande, dos movimientos estructurales le ganan a la fuerza de voluntad: una tarjeta de transferencia de saldo al 0% (atención a la comisión de traspaso y a la fecha de fin de promoción) o un préstamo de consolidación a tipos de préstamo personal, muy por debajo de los de tarjeta. Entonces esta calculadora pasa de ser tu etiqueta de advertencia a ser tu cuenta atrás.
Preguntas frecuentes
¿Por qué dice “Nunca”?
Tu pago es menor que los intereses mensuales, así que el saldo crece cada mes aunque pagues. Se muestra el umbral: cualquier cantidad por encima de los intereses mensuales empieza a reducir la deuda.
¿Liquidar la tarjeta o invertir?
Una tarjeta al 24% equivale a un 24% garantizado al liquidarla — ninguna inversión supera eso de forma fiable. Primero la deuda de alto interés es una de las pocas reglas casi universales de las finanzas personales.
¿Las compras nuevas cambian las cuentas?
Sí: la simulación supone que no hay gasto nuevo. Seguir usando la tarjeta mientras la reduces es subir por una escalera mecánica que baja; mucha gente congela la tarjeta hasta liquidarla.
¿Y los métodos bola de nieve y avalancha?
Con varias deudas: avalancha (mayor TAE primero) minimiza los intereses totales; bola de nieve (menor saldo primero) maximiza las victorias motivadoras. Ejecuta esta calculadora por tarjeta para ver cada plazo.