Cómo se calcula esto
cada mes: saldo = saldo × (1 + APR ÷ 12) − pago; contar los meses hasta que el saldo ≤ 0
Cada mes, su tarjeta carga una doceava parte de la APR sobre el saldo restante y luego llega su pago. La simulación ejecuta exactamente ese ciclo y cuenta los meses hasta cero. Con las tasas típicas de las tarjetas, los primeros meses son aleccionadores: con un saldo de $5,000 al 24%, un pago de $200 envía $100 a intereses y sólo $100 a la deuda real.
Por eso los pagos mínimos son una trampa diseñada. Los mínimos generalmente se establecen cerca del nivel de interés más una fracción, lo que lo mantiene pagando durante una década o más. Sin embargo, el escape es asimétrico a su favor: debido a que cada dólar adicional se destina íntegramente al capital, aumentar un pago de $200 a $300 no reduce el cronograma en un tercio; generalmente lo reduce a la mitad o más.
Si el saldo es grande, dos movimientos estructurales superan la fuerza de voluntad: una tarjeta con transferencia de saldo del 0% (tenga cuidado con la tarifa de transferencia y la fecha límite de promoción) o un préstamo de consolidación con tasas de préstamos personales, que son muy inferiores a las APR de las tarjetas. Entonces esta calculadora se convertirá en su reloj de cuenta regresiva en lugar de su etiqueta de advertencia.
Preguntas frecuentes
¿Por qué dice "Nunca"?
Su pago es menor que el interés mensual, por lo que el saldo crece cada mes a pesar de pagar. Se muestra el umbral fijo: cualquier valor por encima del interés mensual comienza a reducir la deuda.
¿Debo liquidar la tarjeta o invertir?
Una tarjeta al 24% tiene un rendimiento garantizado del 24% cuando se paga; ninguna inversión supera eso de manera confiable. Endeudarse primero con intereses altos es una de las pocas reglas casi universales en las finanzas personales.
¿Las nuevas compras cambian las matemáticas?
Sí, la simulación no supone ningún gasto nuevo. Continuar usando la tarjeta mientras la paga es subir las escaleras mecánicas; Mucha gente congela la tarjeta hasta que se borre.
¿Qué pasa con los métodos de bola de nieve y avalancha?
Con múltiples deudas: la avalancha (la APR más alta primero) minimiza el interés total; La bola de nieve (el saldo más pequeño primero) maximiza la motivación. Ejecute esta calculadora por tarjeta para ver cada línea de tiempo.