La regla del 72: cálculo mental para duplicar tu dinero
Una división, sin calculadora y sin hoja de cálculo: divide 72 entre una rentabilidad anual y obtienes aproximadamente los años que tarda el dinero en duplicarse. Es la aritmética más útil de las finanzas personales y se aprende en diez segundos.
Publicado el 7 de agosto de 2026 · se actualiza automáticamente con nuestros datos
El truco
Al 3% anual, el dinero se duplica en unos 24.0 años. Al 7%, unos 10.3 años. Al 10%, unos 7.2 años. Ahí está toda la regla: 72 ÷ tasa = años para duplicar. Los resultados exactos son 23.4 y 7.3 años para el 3% y el 10%: lo bastante cerca para fiarse del atajo en cualquier cuenta mental.
Funciona porque el interés compuesto es exponencial y el logaritmo natural de 2 vale unos 0,693. El tiempo de duplicación es en realidad 69,3 ÷ tasa, pero 72 se divide limpiamente entre 2, 3, 4, 6, 8, 9 y 12, y ese pequeño exceso compensa justamente el error que introduce el atajo lineal con tasas cotidianas. Entre el 4% y el 12% aproximadamente, la regla acierta con un margen de pocos meses.
Lo que hace en toda una vida
Vamos al caso real. De 1979 a 2025, el S&P 500 se compuso a alrededor del 9.4% anual: una duplicación cada 7.6 años según la regla, 7.7 años con el cálculo exacto. En esos 46 años son unas 6 duplicaciones, y por eso un depósito que en los años setenta parecía insignificante se convirtió hoy en una suma que cambia una vida, sin que nadie tuviera que ser especialmente listo.
La regla también funciona al revés, y ahí escuece. La inflación también es una tasa. Con un 3% de inflación, los precios se duplican en 24.0 años y el poder de compra del efectivo guardado bajo el colchón se reduce a la mitad en el mismo plazo. Nuestra máquina del tiempo de la inflación muestra lo que eso ha hecho realmente con tu moneda.
Lo que la media esconde
Ese 9.4% es una media de 46 años, y las medias son suaves como los mercados nunca lo son. En el mismo periodo el índice cayó en 11 de 46 años, y su peor año, 2008, se llevó el 38.5% del índice. Quien necesitó su dinero justo en uno de esos años se encontró con un número muy distinto de la media. Nadie gana la media en un año concreto: se gana solo estando presente en todos, también en los malos.
Usa la regla para lo que sirve —revisar un plan, comparar dos tipos de interés, ver si una comisión importa— y no como pronóstico. Una comisión anual del 1% convierte el 7% en 6%, y 72 ÷ 6 = 12 años: la duplicación de 10.3 años se alarga un año más. Ese es exactamente el tipo de pregunta que la regla responde de un tirón.
Prueba la versión exacta
Cuando el atajo mental no basta —aportaciones mensuales, un objetivo concreto, un plazo real—, la calculadora de interés compuesto hace la cuenta mes a mes y dibuja la curva. También deja ver lo honesto del asunto: la mayor parte del crecimiento llega en las últimas duplicaciones, que es el verdadero argumento para empezar pronto, no para acertar con el ganador.
Abrir la calculadora de interés compuesto →
MoneyCurio es un proyecto educativo. Nada de esto es asesoramiento financiero o de inversión; las cifras son aproximaciones a partir de datos públicos — consulta la página de metodología para ver las fuentes.