Cómo se calcula esto
Cada mes: saldo = saldo × (1 + tasa anual / 12) + aporte mensual. Se repite durante 12 × años meses.
El interés compuesto significa que ganas intereses no solo sobre el dinero que depositas, sino también sobre los intereses que ya has ganado. Al principio el efecto parece poca cosa — unos cuantos dólares encima de tus depósitos. Pero el crecimiento se acelera cada año, porque los intereses de cada año se calculan sobre un saldo cada vez más grande. Por eso la gráfica de arriba se curva hacia arriba en lugar de subir en línea recta.
Esta calculadora capitaliza mensualmente, que es como funcionan en la práctica la mayoría de las cuentas de ahorro y los modelos de fondos indexados. Cada mes tu saldo crece una doceava parte de la tasa anual, y luego se suma tu aporte mensual. A lo largo de 20 o 30 años, la diferencia entre aportar temprano y aportar tarde es dramática: el dinero invertido en el primer año se capitaliza durante todo el período, mientras que el dinero agregado en el último año apenas alcanza a capitalizarse.
Una regla práctica que vale la pena conocer es la Regla del 72: divide 72 entre tu tasa anual para estimar cuántos años tarda el dinero en duplicarse. Al 7%, tu dinero se duplica más o menos cada 10 años — así que una sola inversión de $10,000 puede duplicarse tres veces hasta ~$80,000 en 30 años sin ningún aporte adicional.
Preguntas frecuentes
¿Qué tasa de interés debería asumir?
Para una cuenta de ahorros, usa la tasa que tu banco realmente paga. Para inversiones de largo plazo en la bolsa, el S&P 500 ha promediado históricamente alrededor del 10% anual antes de inflación — muchos planificadores usan 6-7% para descontar inflación y comisiones. Esta herramienta no predice nada; te muestra las matemáticas para la tasa que tú elijas.
¿Importa la frecuencia de capitalización?
Menos de lo que la mayoría espera. $10,000 al 7% durante 20 años crecen a unos $38,700 con capitalización anual y a unos $40,400 con capitalización mensual. La tasa y el horizonte de tiempo importan mucho más que la frecuencia.
¿Se incluyen los impuestos y la inflación?
No. Los resultados son valores nominales antes de impuestos. Si quieres una vista ajustada por inflación, usa una tasa 'real' más baja — por ejemplo, un crecimiento nominal del 7% con 3% de inflación equivale aproximadamente a una tasa real del 4%.
¿Por qué importa tanto empezar temprano?
Porque las mayores ganancias llegan en los últimos años, cuando el saldo es más grande. Empezar diez años antes no agrega diez años de crecimiento promedio — agrega los diez *mejores* años al final de la curva.