So wird das berechnet
Ziel = notwendige Monatsausgaben × Monate Absicherung; Aufbauzeit = verbleibende Lücke ÷ monatliche Sparrate
Ein Notgroschen wird in Zeit gemessen, nicht in Geld: Wie viele Monate könntest du das Notwendige bezahlen, wenn dein Einkommen wegfällt oder eine große Überraschung ins Haus flattert? Multipliziere deine monatlichen Ausgaben im „Überlebensmodus“ mit der gewählten Zahl an Monaten – das ist dein Ziel. Wichtig: Es geht um Ausgaben, nicht um Einkommen. Wer viel verdient, aber sparsam lebt, braucht weniger, als das Gehalt vermuten lässt.
Die richtige Zahl an Monaten hängt davon ab, wie leicht dein Einkommen zu ersetzen ist. Haushalte mit zwei Einkommen und sicheren Jobs sind mit drei Monaten gut aufgestellt; sechs sind der allgemeine Standard; für Selbstständige, Menschen mit Provisionseinkommen und Alleinverdiener-Familien mit Angehörigen sind neun bis zwölf Monate vernünftig. Alles darüber ist meist besser angelegt – die Aufgabe des Notgroschens ist Sicherheit, nicht Wachstum.
Halte ihn verfügbar, aber leicht umständlich: Ein Tagesgeldkonto bei einer anderen Bank als deinem Girokonto trifft genau die Mitte – es bringt etwas Zinsen, ist innerhalb eines Tages erreichbar, liegt aber nicht sichtbar neben deiner Bankkarte. Und wenn du ihn einmal angreifen musstest, hat das Wiederauffüllen wieder oberste Priorität – das ist kein Versagen, sondern der Notgroschen tut genau seinen Job.
Häufig gestellte Fragen
3 Monate oder 6 Monate?
Frag dich, wie schnell du dein Einkommen ersetzen könntest. Sicherer, gefragter Job und ein berufstätiger Partner: 3 Monate sind vertretbar. Normalfall: 6. Schwankendes Einkommen, Angehörige oder ein schwacher Arbeitsmarkt: 9 bis 12. Entscheide genauso nach deinem Schlaf wie nach der Tabelle.
Wo sollte der Notgroschen liegen?
Auf einem Tagesgeldkonto oder Ähnlichem – sofort verfügbar, ohne Marktrisiko. Nicht in Aktien (die stürzen genau dann ab, wenn Entlassungen kommen) und nicht auf dem Girokonto (dort verdunstet er still und leise).
Sollte ich ihn aufbauen, bevor ich Schulden tilge?
Der übliche Weg: zuerst ein kleiner Startpuffer (1.000–2.000 $), dann die hochverzinsten Schulden angreifen, danach den vollen Notgroschen aufbauen. Eine Kreditkarte mit 24 % kostet mehr, als jedes Sparkonto bringt.
Was zählt als echter Notfall?
Unfreiwilliges und Notwendiges: Jobverlust, Arztrechnungen, dringende Reparaturen an Wohnung oder Auto, ohne die dein Alltag nicht funktioniert. Urlaub, Schnäppchen und Hochzeiten gehören in eigene Spartöpfe – getrennte Rücklagen mit Namen drauf.